“老房貸”究竟能下調(diào)多少利率？該如何申請？近期這些房貸族高度關注的問題終于有了明確答案。昨日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲等幾大國有銀行集中公布了關于存量首套個人住房貸款利率調(diào)整有關操作事項的細則。

【資料圖】

哪些房貸調(diào)整？

8月31日前首套房

包括以前是二套，現(xiàn)在可算首套的

根據(jù)各家銀行公告顯示，此次存量房貸的調(diào)整范圍主要為2023年8月31日（含當日）前，滿足銀行已發(fā)放和已簽訂合同但尚未發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款，且符合個人住房貸款發(fā)放時套數(shù)性質(zhì)為首套住房貸款或個人住房貸款發(fā)放時套數(shù)性質(zhì)為二套住房貸款及以上，但當前已符合所在城市首套住房貸款政策兩個條件之一的存量房貸。

也就是說，買房時算二套房，但現(xiàn)在已符合首套房條件的，也可以調(diào)整。

比如工行公告明確，房屋購買時家庭在當?shù)貨]有其他成套住房，但因當?shù)卣扇　罢J房又認貸”政策導致該套住房按照二套房貸利率標準辦理房貸，現(xiàn)在當?shù)卣畧?zhí)行“認房不認貸”政策的，以及房屋購買時不是家庭在當?shù)匚ㄒ怀商鬃》浚笃谕ㄟ^交易等方式出售了其他成套住房，本住房成為家庭在當?shù)匚ㄒ怀商鬃》壳耶數(shù)卣畧?zhí)行“認房不認貸”政策的，也符合此次存量房貸的調(diào)整條件。

具體下調(diào)多少？

揚州存量房貸最低可降至4%

目前低于4%的沒必要申請調(diào)整

“老房貸”下調(diào)具體怎么操作？能下調(diào)到多少？記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行政策基本一致。

比如建行細則明確，2019年10月7日（含）前發(fā)放的，調(diào)整后的利率按相應期限（原貸款合同期限）LPR利率執(zhí)行；2019年10月8日（含）-2022年5月14日（含）發(fā)放的，調(diào)整后的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應期限（原貸款合同期限）LPR利率執(zhí)行；2022年5月15日（含）-2023年8月31日（含）已發(fā)放的或已簽訂合同但未發(fā)放的，調(diào)整后的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應期限（原貸款合同期限）LPR-20個基點執(zhí)行。

工行細則也明確，2019年10月8日（不含當日）前發(fā)放、已按中國人民銀行公告[2019]第30號要求轉(zhuǎn)換為貸款市場報價利率（LPR）定價的浮動利率貸款，最低可調(diào)整至相應期限LPR不加點；2019年10月8日（含當日）至2022年5月14日（含當日）發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調(diào)整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限LPR不加點；2022年5月14日（不含當日）后發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調(diào)整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限LPR-20BP。

記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行對以上政策都有一條說明：“若在上述時間段內(nèi)，貸款所在城市首套住房貸款利率政策下限高于上述調(diào)整后擬執(zhí)行水平，調(diào)整后的利率按相應政策下限執(zhí)行。”不過，記者對比不久前人民銀行江蘇省分行公布的自2019年10月8日以來揚州首套房按揭利率政策下限，發(fā)現(xiàn)揚州的政策下限并沒有高于擬調(diào)整的政策，也就是說揚州地區(qū)適用于以上政策。

那么，揚州“老房貸”的具體下調(diào)幅度就可以分三種情況：

2019年10月8日（不含當日）以前的房貸：調(diào)整后的利率可按LPR利率執(zhí)行，目前也就是4.2%。

2019年10月8日至2022年5月14日期間的房貸：調(diào)整后的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應期限LPR利率執(zhí)行，目前也是4.2%。

2022年5月14日（不含當日）后的房貸，調(diào)整后的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應期限（原貸款合同期限）LPR-20個基點執(zhí)行，也就是4%。

值得注意的是，人民銀行江蘇省分行公布的揚州利率政策下限中，“2023年2月20日至今”是LPR-50BP，所以之前不少這個時間段的房貸客戶希望利率能下調(diào)到3.7%，但根據(jù)各家銀行的細則，這部分客戶也最多只能調(diào)整到4%。

“綜合來看，2022年5月14日前發(fā)放的首套個人住房貸款，目前執(zhí)行利率高于4.2%的可調(diào)整為4.2%，2022年5月14日之后發(fā)放的首套個人住房貸款，目前執(zhí)行利率高于4%的可調(diào)整為4%，如果目前利率低于4%的，則沒有必要進行調(diào)整。”揚州分行一家國有銀行房貸部負責人表示。

如何申請調(diào)整？

正常情況下9月25日自動下調(diào)

二套轉(zhuǎn)首套、固定利率的需主動申請

“老房貸”究竟如何下調(diào)利率？是否需要去銀行網(wǎng)點辦理？對此，各家銀行明確，一般情況無需申請，將自動下調(diào)。

比如工行公告稱，原貸款發(fā)放時執(zhí)行首套房貸利率標準的存量房貸，將于2023年9月25日集中批量調(diào)整合同貸款利率，批量調(diào)整后于當日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計算。

農(nóng)行公告稱，符合調(diào)整條件的，將于2023年9月25日起主動進行批量下調(diào)，無需客戶申請。

中行公告稱，對于符合條件的存量首套住房貸款，客戶無需提交申請，將統(tǒng)一通過批量調(diào)整的方式進行調(diào)整。

建行公告稱，2023年9月25日，擬對符合條件的浮動利率貸款，采取變更合同利率的方式進行統(tǒng)一調(diào)整，新的利率即日生效。不同意調(diào)整或擬采取置換方式調(diào)整的客戶，可聯(lián)系貸款經(jīng)辦機構。

不過，也有部分房貸需要申請后方可調(diào)整。比如工行公告稱，“二套轉(zhuǎn)首套”的存量房貸，或不良貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由客戶向我行主動申請利率調(diào)整，經(jīng)審核符合條件后按上述調(diào)整規(guī)則調(diào)整貸款利率。中行公告稱，對于符合條件的存量二套房及以上貸款，由客戶主動申請利率調(diào)整，并提供佐證材料，經(jīng)審批通過后按照批量或單筆的方式進行調(diào)整。

另外，各家銀行也規(guī)定，當前執(zhí)行固定利率或基準利率定價的存量房貸，需由客戶向銀行主動申請利率調(diào)整，先按照中國人民銀行公告[2019]第30號相關要求轉(zhuǎn)換為LPR定價的浮動利率貸款，再按調(diào)整規(guī)則調(diào)整貸款利率。

熱點問題

1.如何查詢當前貸款定價方式及執(zhí)行利率？

可通過手機銀行“貸款-我的貸款-合同詳情”欄目查詢當前執(zhí)行利率、利率變動方式，如表現(xiàn)為“LPR加/減X個基點（每年X月X日重定價）”，則為LPR定價的浮動利率貸款，如表現(xiàn)為“利率變動方式 固定利率”則為固定利率貸款。

2.如何查詢利率調(diào)整結(jié)果？

存量房貸利率調(diào)整后，銀行會通過短信告知。也可在手機銀行“存量房貸利率調(diào)整”板塊查詢利率調(diào)整結(jié)果，或者在網(wǎng)上銀行或手機銀行“貸款-我的貸款”欄目查詢貸款利率及還款計劃。

3.可以跨行置換存量首套房房貸嗎？

不可以。借款人應向原貸款承貸銀行提出置換或者降低利率的申請。

4.被批量調(diào)整后可以調(diào)回原來的利率嗎？

可以，可聯(lián)系貸款服務銀行。

記者 何世春 王珂

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