文/樂居財經靳文雨

在各類投資活動中，銀行存款向來是最穩健的。然而，銀行雖然安全，但也不是全能的“保險箱”。近年來部分中小銀行信用風險和流動性風險逐步暴露，銀行破產也不再是什么新鮮事。

(資料圖片)

繼包商銀行因債務過重破產之后，近日，又有兩家銀行宣布破產。

8月26日，銀保監會官網顯示，銀保監會已原則同意遼陽農村商業銀行股份有限公司（下稱：遼陽農商行）、遼寧太子河村鎮銀行股份有限公司（下稱：太子河村鎮銀行）進入破產程序。

同日，遼寧銀保監局、遼寧省金融監管局發布公告稱，過去一段時期，遼陽農商行等個別機構違法違規經營，出現重大風險，嚴重破壞地方金融秩序。在中央有關部門支持下，遼寧省堅決依法依規推進遼陽農商行等風險處置，嚴肅市場紀律，凈化金融生態。

據了解，這兩家銀行在破產之后的債權與債務，將由沈陽農商行承接。目前，各銀行網點業務正常辦理，資金安全，交易沒有受到任何影響。

大股東涉重大違法違規

公開資料顯示，遼陽農商行籌建于2015年，于2016年6月正式開業，是在原遼陽市宏偉區聯社、太子河區聯社和弓長嶺區聯社三家城區聯社基礎上通過新設合并發起設立。截至2019年9月末，該行共有營業網點36個，正式員工554人，資產總額1653.37億元。

太子河村鎮銀行成立于2011年，注冊資本1億元，該銀行與遼陽農商行之間存在一定關聯。國家企業信用信息公示系統顯示，遼陽農商行是太子河村鎮銀行發起人之一，為該村鎮銀行認繳出資額最大的股東，持股49%。

兩家銀行之所以會走上破產之路，與股東涉重大違法違規行為、貸款集中度高、經營問題嚴重等有關。

2021年12月10日，銀保監會公開第四批重大違法違規股東，涉及違規開展關聯交易、隱瞞關聯關系、入股資金來源不符合監管規定、嚴重逃廢銀行債務、違規轉讓股權、違規代持股權、利用平臺虛構業務進行融資等行為。

公布名單的其中4家公司為遼陽農商行原先的股東，分別為北京正泰宏行善達投資管理有限公司（下稱：正泰宏行）、北京安森金世紀國際投資有限公司（下稱：安森金世紀）、鼎力鑫盛（北京）國際投資管理有限公司（下稱：鼎力鑫盛）及遼陽華億投資有限公司（下稱：華億投資）。

在此之前，安森金世紀、正泰宏行、鼎力鑫盛、遼陽華億分別為遼陽農商行第一至第四大股東，持股比例分別為9.96%、9.96%、9.79%、9.25%，且均于2019年入股遼陽農商行。資料顯示，遼陽農商行已于今年7月清退上述股東。

股權穿透顯示，遼陽農商行股東與已“爆雷”的遼寧忠旺集團有限公司（下稱：忠旺集團）存在關聯關系。當前，中旺集團分別持有遼陽農商行股東北京華融信泰投資有限公司和北京嘉華信達投資有限公司20%股權。

樂居財經《資管K線》獲悉，2018年作為遼陽農商行大客戶的忠旺集團曾拿到了300億的貸款，該貸款金額占遼陽農商行貸款總量的85%。

官網顯示，忠旺集團于1993年成立于中國遼寧省，是一家鋁加工產品研發制造商。2009年5月8日，其控股公司中國忠旺控股有限公司（01333.HK）在香港聯交所上市。

2021年10月15日，中國忠旺發布公告稱，其于當日收到下屬公司遼陽忠旺精制鋁業有限公司、遼寧忠旺集團有限公司的通知，因重大虧損、運營困難，下屬公司及其子公司已出現嚴重經營困難，經多方努力，已無法依靠自身力量解決當前問題。

除股東出現重大違規行為，遼陽農商行原行長姜冬梅，此前因涉嫌受賄罪、違法發放貸款罪外逃，在2021年10月被緝捕并遣返回國。

值得注意的是，2019年以后，遼陽農商行因經營困難不再披露財務數據，且該行官網已無法進入。

從已披露年報來看，截至2019年末，遼陽農商行發放貸款和墊款的金額達到705.61億元，然而貸款資產質量持續下行。2016-2018年及2019年6月末，遼陽農商行不良貸款規模分別為1.58億元、3.40億元、2.88億元和3.45億元。

貸款集中度方面，2016-2019年，遼陽農商行最大十家客戶貸款比例分別為61.51%、54.56%、78.26%、83.93%。此前，央行發布《關于對商業銀行實行資產負債比例管理的通知》，其中規定最大十家客戶發放貸款總額應小于等于銀行資本凈額的50%。上述數據顯示，遼陽農商行均超過監管紅線。

沈陽農商行承接業務

8月27日，據遼寧省聯社官網披露，目前沈陽農商行已順利承接遼陽農商行，沈陽農商行遼陽分行將以支持地方經濟、服務“三農”為己任，為遼陽經濟社會發展提供資金支持。

今年7月2日，遼寧省聯社連發兩則公告，表示遼陽農商行、遼寧太子河村鎮銀行兩家銀行的網點、人員、存款由沈陽農商行承接。

根據公告，客戶在遼陽農商行、太子河村鎮銀行已辦理的存折、存單、銀行卡等交易介質可以在沈陽農商行繼續使用，也可以免費更換，資金安全、交易安全不受影響，存取款等業務正常辦理，各項服務保持不變。

作為承接方的沈陽農商行于2011年12月由原東陵、于洪、沈北、城區4家農村信用合作聯社轉制成立，是遼寧省首家地市級農村商業銀行，沈陽市第二家總部銀行。

對于沈陽農商行承接省內兩家銀行的原因，有業內人士表示，近幾年，遼陽農商行因原行長被捕、股東違法違規或涉大額壞賬等原因，相關金融風險上升。

沈陽農商行承接遼陽農商行及其入股的太子河村鎮銀行相關業務，能夠維持兩家銀行儲蓄等業務的正常開展，保護了儲戶利益，是維護金融穩定、化解經營風險的重要一步。

然而，就沈陽農商行來說，其在2021年業績表現也不盡如人意，根據該行2021年年報，報告期內，該行實現營收為6.18億元，同比下降37.73%；凈利潤由盈轉虧為-2892.3萬元，上年同期則為2690.85萬元。

與此同時，沈陽農商行資產質量、資本充足率等指標也均未達到監管要求。截至2021年末，沈陽農商行總資產為649.41億元，不良貸款率較上年末減少5.12個百分點至6.69%，撥備覆蓋率較上年末增加1.6個百分點至57.68%。

資本充足率方面，截至2021年末，該行資本充足率、核心一級資本充足率均提升至7.1%，但仍分別低于10.5%、7.5%的監管要求。

對于此次承接，有相關人士認為，沈陽農商行當期大概率會虧損，沈陽農商行后續有必要盡快完成內部資源整合，充分計提不良、完成人員整合后，立足本地實體經濟、三農、小微，大力開展業務，進一步推進全行數字化轉型，為下一步規范發展、優化服務打下基礎。

據遼寧銀保監局，目前，全省地方法人銀行資金充足，運行平穩。下一步，銀保監會將會同中國人民銀行，積極支持、配合遼寧省委省政府深入推進地方法人銀行改革發展，共同維護區域金融穩定。

關鍵詞： 輸血忠旺系 遼陽農商行埋禍根