鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》發(fā)現(xiàn)，富民銀行存在異地?cái)垉?chǔ)、陰陽利率等問題。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》出品 文丨瀟瀟

核心提示：

(資料圖)

1、富民銀行邀請(qǐng)儲(chǔ)戶變身“經(jīng)紀(jì)人”，拉新客返現(xiàn)3‰，對(duì)新客戶無屬地要求，此舉突破異地展業(yè)的監(jiān)管“紅線”。

2、富民銀行暗藏陰陽利率，開通白名單后可購買年利率4.61%的存款產(chǎn)品，未開白則看不到此類高息存款產(chǎn)品。

3、富民銀行存款年利率4.61%由兩部分構(gòu)成，一是存款產(chǎn)品的本身年利率是3.95%，另外享受0.66%的積分加速收益。富民銀行這種積分加速收益的產(chǎn)品或涉嫌違規(guī)。2021年3月發(fā)布的《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得違規(guī)返利吸存。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊在監(jiān)管趨嚴(yán)與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇之下，民營銀行的發(fā)展出現(xiàn)分化跡象，背靠騰訊和阿里的微眾銀行和網(wǎng)商銀行開始拉開和同行業(yè)的差距。蘇寧銀行是最為接近兩家“巨頭”的民營銀行，但資產(chǎn)規(guī)模也只有微眾銀行和網(wǎng)商銀行的四分之一，其他民營銀行差距更大。

與資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)應(yīng)的，是經(jīng)營壓力。相比較之下，普通民營銀行無論在攬儲(chǔ)還是在放貸兩個(gè)主要業(yè)務(wù)上，都有不小的劣勢(shì)。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》發(fā)現(xiàn)，個(gè)別民營銀行為了攬儲(chǔ)，突破了不得跨區(qū)展業(yè)的監(jiān)管“紅線”。與此同時(shí)，還“創(chuàng)新”獲客手段，邀請(qǐng)儲(chǔ)戶成為銀行的品牌推廣大使，變身 “經(jīng)紀(jì)人”，或涉嫌違規(guī)。

01、異地?cái)垉?chǔ)：儲(chǔ)戶變身“經(jīng)紀(jì)人”，拉新客返現(xiàn)3‰

今年7月，富民銀行上線了一項(xiàng)名為“財(cái)富經(jīng)紀(jì)人”的活動(dòng)。據(jù)富民銀行介紹，該行邀請(qǐng)儲(chǔ)戶成為品牌推廣大使，讓儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)發(fā)展新客戶推廣存款產(chǎn)品，銀行給予3‰的返現(xiàn)。

富民銀行財(cái)富經(jīng)紀(jì)人活動(dòng)截圖

據(jù)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》了解，儲(chǔ)戶只要上傳身份證原件照片，填寫姓名、身份證號(hào)、住址、職業(yè)等信息，然后進(jìn)行人臉識(shí)別操作，填寫準(zhǔn)入問卷后便可以成為富民銀行的“財(cái)富經(jīng)紀(jì)人”，從申請(qǐng)注冊(cè)到成功僅花費(fèi)不到半小時(shí)。注冊(cè)成功后，富民銀行的財(cái)富經(jīng)紀(jì)人會(huì)有一個(gè)專屬二維碼，新客戶通過掃碼并開戶成功，完成產(chǎn)品存入一個(gè)自然日以上，即視為成功邀請(qǐng)。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》以儲(chǔ)戶的身份咨詢富民銀行官方客服。客服表示，“財(cái)富經(jīng)紀(jì)人對(duì)邀請(qǐng)人數(shù)以及資金都沒有要求，只要邀請(qǐng)新戶通過掃描經(jīng)紀(jì)人的二維碼注冊(cè)并購買該行產(chǎn)品，都會(huì)按照3‰的現(xiàn)金返現(xiàn)。比如邀請(qǐng)一位新客戶來富民銀行購買100萬存款，存一年，則經(jīng)紀(jì)人可獲得3000元的返現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)，購買的存款越多、存款時(shí)間越長，經(jīng)紀(jì)人能拿到的錢就越多，獎(jiǎng)勵(lì)金額沒有上限。”

另據(jù)富民銀行客服介紹，“富民銀行對(duì)于經(jīng)紀(jì)人以及被邀請(qǐng)的新客戶并沒有屬地上的要求，二者均可通過開立電子二類賬戶購買存款。”在鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》以儲(chǔ)戶的身份提出本人在北京后，客服仍確認(rèn)可線上開戶購買存款。

根據(jù)《銀監(jiān)會(huì)市場(chǎng)準(zhǔn)入工作實(shí)施細(xì)則（試行）》，民營銀行必須實(shí)行“一行一點(diǎn)”模式，即在總行所在城市僅可設(shè)1家營業(yè)部，不得跨區(qū)域。富民銀行符合此標(biāo)準(zhǔn)，有且僅有一家位于重慶市的線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2021年2月，《金融時(shí)報(bào)》刊文稱，人民銀行有關(guān)專家指出，是否為異地存款，關(guān)鍵看開立存款賬戶時(shí)的地理位置，開立賬戶后的存款行為不受限制，儲(chǔ)戶的居住地、戶籍證明也不作為異地存款的判斷標(biāo)準(zhǔn)。而通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等途徑遠(yuǎn)程開立的賬戶，所在的地市沒有該銀行實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其賬戶的存款是異地存款。

富民銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在重慶市，卻可以讓北京儲(chǔ)戶開戶購買存款，此舉已經(jīng)突破了異地展業(yè)的“紅線”。

對(duì)此，富民銀行客服的解釋是，“富民銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，所以存款業(yè)務(wù)以及貸款業(yè)務(wù)都是通過線上辦理的，儲(chǔ)戶在線上APP上面購買的存款都享受存款保險(xiǎn)條例保障。”

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》了解到，關(guān)于何為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”是有明確定義的，而不是銀行自身定位就可以。2015年，網(wǎng)信辦對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義是“以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)”，富民銀行顯然不符合這一標(biāo)準(zhǔn)。

早在2021年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》指出，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼告訴鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》，目前可以異地展業(yè)的民營銀行一共有四家——微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行。

富民銀行并不在此列。

除此之外，富民銀行邀請(qǐng)儲(chǔ)戶變身 “經(jīng)紀(jì)人”的行為或也涉嫌違規(guī)。

2019年底，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國家外匯管理局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》，明確“不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營銷宣傳活動(dòng)，不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營銷宣傳活動(dòng)等。”

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》從業(yè)內(nèi)人士處了解到，“銀行沒有經(jīng)紀(jì)人，讓儲(chǔ)戶當(dāng)經(jīng)紀(jì)人攬儲(chǔ)是不合規(guī)的。”

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》注意到，富民銀行財(cái)富經(jīng)紀(jì)人活動(dòng)已于8月4日暫停，客服給出的原因是“業(yè)務(wù)調(diào)整”。富民銀行的理財(cái)經(jīng)理則表示，“經(jīng)紀(jì)人活動(dòng)何時(shí)恢復(fù)暫無通知，可以后續(xù)關(guān)注朋友圈或者私信，這種邀新類型的活動(dòng)每年都會(huì)不定時(shí)開放的。”

02、陰陽利率：白名單暗藏高息存款

除了異地展業(yè)的問題，富民銀行被儲(chǔ)戶吐槽陰陽利率，“未開通白名單時(shí)存款利率跟其他銀行類似，開通白名單后就能買到高息存款。”

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》就此向富民銀行官方客服核實(shí)，客服表示，“確實(shí)存在白名單，需要聯(lián)系理財(cái)經(jīng)理開通。開通白名單后，儲(chǔ)戶能在APP上看到更多的存款產(chǎn)品。”

據(jù)富民銀行客服介紹，如果未開白，購買一年期整存整取的存款，年利率是2%；6個(gè)月期限的整存整取，年（化）利率是1.8%；3個(gè)月期限的整存整取，年（化）利率是1.6%。而如果開白，則可以購買“月加薪”。“月加薪”是一款存款產(chǎn)品，滿期一個(gè)月的年化利率是3.95%的，另外還可以獲得0.66%的積分加速收益，0.66%的積分收益活動(dòng)截止到今年12月31日，積分可以兌換立減金、京東E卡等。

富民銀行存款產(chǎn)品對(duì)比

“是不是相當(dāng)于，現(xiàn)在購買（“月加薪”）可以享受4.61%的年利率？”，富民銀行客服表示，“可以這樣理解”。年利率4.61%的存款，比暴雷的河南村鎮(zhèn)銀行部分7天通知存款的年利率還高。

此外，富民銀行這種積分加速收益的產(chǎn)品或涉嫌違規(guī)。2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得違規(guī)返利吸存。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》就開通白名單后才能購買高息存款一事提出質(zhì)疑，客服的回復(fù)有些自相矛盾。一方面，富民銀行客服表示“月加薪我們只針對(duì)部分白名單老客戶回饋的一個(gè)活動(dòng)”；另一方面，客服又說“新客戶都可以辦理的，只要加理財(cái)經(jīng)理就行。”

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》發(fā)現(xiàn)，除了富民銀行以外，此前還有媒體報(bào)道華通銀行、裕民銀行都涉嫌異地?cái)垉?chǔ)。

明知違規(guī)，這些民營銀行為何冒著違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)異地吸儲(chǔ)？鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》撥打富民銀行在天眼查上公開的聯(lián)系方式詢問此事，截至發(fā)稿無人接聽。

但富民銀行的存貸款數(shù)據(jù)著實(shí)不容樂觀。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》發(fā)現(xiàn)，富民銀行2021年?duì)I收增長15.25%、凈利潤大增51.1%，業(yè)績大增的背后存在存款與貸款總額雙雙下降的問題——富民銀行2021年貸款和墊款總額下降0.21%、客戶存款下降2.57%。

此外，富民銀行近年來不良貸款率整體呈上漲趨勢(shì)。2018年至2021年，富民銀行的不良貸款率分別為0.01%、0.47%、1.68%、1.45%。

中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦曾公開發(fā)表演講指出，中小銀行高息吸收存款，推升其負(fù)債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資產(chǎn)，將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，對(duì)于民營銀行來說，高息存款產(chǎn)品的銷售既不合規(guī)，同時(shí)也不利于自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。通過高息攬儲(chǔ)“逆勢(shì)而上”推高了負(fù)債端成本，若影響傳導(dǎo)至資產(chǎn)端，將不利于落實(shí)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利的政策導(dǎo)向，此外，若在申贖產(chǎn)品規(guī)則中無任何限制性條款，可能會(huì)對(duì)銀行的流動(dòng)性管理帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，不能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在全國展業(yè)確實(shí)對(duì)民營銀行吸存方面造成了一定的影響，但還是要考慮金融風(fēng)險(xiǎn)可控的緣由。從趨勢(shì)看，從防范金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營一定是監(jiān)管的常態(tài)，所以民營銀行一定要更加的立足當(dāng)?shù)兀?wù)實(shí)體企業(yè)，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面加快健全管理制度、完善內(nèi)部治理、依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，為實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)打下基礎(chǔ)。

在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，為何民營銀行異地?cái)垉?chǔ)屢禁不止？招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》表示，“在資金來源方面，發(fā)行同業(yè)存單、大額存單等要求相對(duì)較高，民營銀行只有一個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)或沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，仍然沒有走出攬儲(chǔ)難度大的困境。目前，民營銀行負(fù)債端多依賴股東資金及同業(yè)負(fù)債，來源較為單一，成本較高，流動(dòng)性管理難度大。”

談及民營銀行未來的整體發(fā)展趨勢(shì)，董希淼認(rèn)為，總體而言，民營銀行應(yīng)找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位并保持定力，不斷夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，提升持續(xù)創(chuàng)新、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的能力。在此基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮股東資源及體制機(jī)制等優(yōu)勢(shì)，大力運(yùn)用金融科技和5G等技術(shù)，加強(qiáng)和深化同業(yè)合作，探索形成獨(dú)特的發(fā)展模式，是民營銀行下一步發(fā)展的主要方向。

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