文：向善財(cái)經(jīng) 作者：劉能

(資料圖)

“白條注銷”騙局又來了！

近日，廣州移動(dòng)10086聯(lián)合廣州市反詐中心發(fā)布提示：冒充“京東客服”詐騙再度興起，不少群眾受騙，如接到“您的京東金條(白條)未注銷，不注銷將影響您的個(gè)人征信”等這類千萬要提高警惕……都是詐騙，應(yīng)立即掛斷，不聽不信不轉(zhuǎn)賬。

仔細(xì)看這則溫馨提示不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)胤丛p中心“劍指”：“京東白條注銷騙局”！

而在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，前不久，泉州、安陽、喀什等全國多地的網(wǎng)警官方賬號(hào)，也都密集發(fā)布類似消息：警惕‘京東白條’騙局。據(jù)公開報(bào)道，全各地已有多人被騙。

對(duì)于這些頻發(fā)的“白條詐騙”，廣大網(wǎng)友也有疑惑：為什么冒充京東金融客服的“白條詐騙”這么多？這些詐，又是通過何種途徑，能準(zhǔn)確定位到個(gè)人且透露出的個(gè)人信息極其詳細(xì)？不法分子又是怎樣獲取到京東白條用戶的精準(zhǔn)信息？“白條騙局”中為什么受害人這么容易就著了騙子們的道兒？

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“白條詐騙”背后的“黑產(chǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)”

便隨手搜了一下，好家伙！被騙的人還真不少。

濱州網(wǎng)警、安陽網(wǎng)警、達(dá)州網(wǎng)警都發(fā)布過警惕“京東白條”詐騙的反詐提醒。

據(jù)安陽網(wǎng)警巡查執(zhí)法賬號(hào)發(fā)布，程女士接到自稱是京東金融客服的，告知程女士在京東金融開通的白條業(yè)務(wù)需及時(shí)注銷，否則將會(huì)影響程女士的征信。在對(duì)方誘騙下，程女士信以為真，在操作的過程中，程女士想到了類似的反詐宣傳，最后到警務(wù)站緊急求助，隨后在民警的幫助下避免了資金損失。

泉州的王女士也遇到了同樣的騙局，在接到所謂“京東客服”的后，王女士擔(dān)心“京東白條的20萬額度”被冒用，慌亂按照對(duì)方指示，開啟屏幕共享，并轉(zhuǎn)賬20萬進(jìn)行“驗(yàn)證”，最終，王女士意識(shí)到自己被騙，隨即報(bào)警求助。

從公開信息來看，全國各地都有“京東白條詐騙”發(fā)生。

“白條詐騙”頻發(fā)，為什么冒充京東白條詐騙的這么多？這一系列黑產(chǎn)背后的原因究竟是什么？而在這里面，到底有沒有大家最為關(guān)心的——個(gè)人信息和隱私的泄露！我們一步步來看。

詐騙的源頭，往往在于信息泄露。

“白條詐騙”發(fā)生后，人們關(guān)注的重點(diǎn)問題在于，用戶信息究竟是怎么泄露出去的？

微博網(wǎng)友們表示，曾經(jīng)也接到過京東白條金條的詐騙，有網(wǎng)友表示用白條買手機(jī)后收到了詐騙。也有網(wǎng)友質(zhì)疑，騙子究竟是如何獲取到精準(zhǔn)信息的？

對(duì)于信息泄漏的渠道，網(wǎng)友們有這么幾類猜測：不法分子倒賣信息、經(jīng)營者販賣旅客信息、黑灰產(chǎn)渠道倒賣個(gè)人信息等。

盡管微博網(wǎng)友評(píng)論信息的真實(shí)性可能有待商榷。但我們換個(gè)角度思考，上述消息如果是真的，那這些不法分子又是怎么精準(zhǔn)獲取到白條用戶的個(gè)人信息和相關(guān)隱私的？

更令人匪夷所思的是，一些自稱“京東客服”的，竟然能精準(zhǔn)說出消費(fèi)者購買的商品以及價(jià)格等！難不成，這些數(shù)據(jù)和信息都是不法分子從“黑市”等“黑產(chǎn)”渠道購買的？

正常來說，用戶信息一般都會(huì)被平臺(tái)加密存儲(chǔ)，且受到嚴(yán)格監(jiān)管。既然如此，保密級(jí)別這么高的“用戶信息”又是通過何種渠道流入“黑市”的？

這些問題，都值得深思，難不成這些詳細(xì)的個(gè)人隱私泄露，真的如同網(wǎng)友猜測的那樣，是因?yàn)橄M(fèi)者使用了“京東白條”？

事實(shí)上，從源頭端導(dǎo)致用戶隱私泄露的事情，之前也有相關(guān)報(bào)道。

近期，上海上海靜安區(qū)人民法院近期公布一則刑事判決書顯示，某保險(xiǎn)公司多名員工侵犯客戶個(gè)人信息，利用客服人員的職務(wù)便利出售個(gè)人信息給他人非法獲利。2021年，某出行平臺(tái)被曝出存在用戶隱私泄露問題，某科技公司因爬蟲竊密被罰4000萬……

這些信息泄露的案例表明，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全合規(guī)管理，已經(jīng)成為平臺(tái)運(yùn)營的基本紅線，以需要更嚴(yán)格規(guī)范的措施來保護(hù)個(gè)人信息隱私安全，構(gòu)筑起電信詐騙的第一防線。

正常來說，大平臺(tái)大公司對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)都是非常嚴(yán)格的。以阿里為例，推出“隱私號(hào)碼保護(hù)”服務(wù)，構(gòu)建隱私防火墻，保護(hù)用戶個(gè)人信息。

既然平臺(tái)保護(hù)措施這么嚴(yán)格，那么問題究竟出在哪？會(huì)不會(huì)存在第三方泄漏的可能性？

而筆者在第三方投訴平臺(tái)搜索發(fā)現(xiàn)，第三方消費(fèi)金融平臺(tái)“馬上消費(fèi)金融”與京東白條，曾經(jīng)確實(shí)存在過合作關(guān)系。

公開信息顯示，2015年3月，京東集團(tuán)原副董事長趙國慶創(chuàng)辦馬上消費(fèi)金融，據(jù)京東APP借錢平臺(tái)顯示，京東與馬上消費(fèi)金融旗下的產(chǎn)品“安逸花”可能也有合作。當(dāng)然，這些只是部分網(wǎng)友的猜測，并沒有得到官方的回應(yīng)或證實(shí)，我們目前對(duì)此不置可否。

作為京東合作方的馬上消費(fèi)金融，前陣子則曾因“貸前審查不審慎；對(duì)委外催收合作機(jī)構(gòu)管理不審慎”收到了來自重慶銀保監(jiān)局的一張百萬罰單。

2021年6月，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局也曾發(fā)布：馬上消費(fèi)金融存在“營銷宣傳夸大誤導(dǎo)、產(chǎn)品定價(jià)管理不規(guī)范、學(xué)生貸款管理不規(guī)范、合作商管理制度不健全、聯(lián)合貸款管理不規(guī)范、催收管理不到位”等問題。

第三方研究報(bào)告表明，金融借貸行業(yè)往往是信息泄漏的重點(diǎn)行業(yè)。

據(jù)《2023年Q1數(shù)據(jù)資產(chǎn)泄露分析報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2023年Q1發(fā)生近1000起數(shù)據(jù)泄露事件，涉及1204家企業(yè)、38個(gè)行業(yè)。其中，金融借貸行業(yè)通過第三方軟件服務(wù)（如SDK）和短信通道泄露的占比最多。

并且，有些黑產(chǎn)可通過社工庫、歷史泄露信息等渠道，查詢到姓名、地址、身份證等具體用戶信息。

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“白條詐騙”屢屢得逞，用戶“征信焦慮”恐是誘因

個(gè)人信息泄露之外，犯罪分子冒充京東客服進(jìn)行“白條詐騙”屢屢得逞，也有其他原因。比如，利用了用戶自身的“征信焦慮”。

從第三方消費(fèi)平臺(tái)投訴來看，疑似有多位京東用戶表示自己從京東商城APP購買商品，被默認(rèn)使用“白條”支付，逾期后才發(fā)現(xiàn)，自己當(dāng)初竟然使用了白條購物。

甚至有用戶表示，京東沒有盡到提示義務(wù)，可能會(huì)導(dǎo)致逾期并造成征信損失。

北京的張女士（化名）在京東商城購物時(shí)并沒有關(guān)注到支付方式，并不清楚京東商城會(huì)優(yōu)先使用白條支付。價(jià)值僅幾十元的商品卻仍然使用借款產(chǎn)品，京東平臺(tái)似乎有意誘導(dǎo)用戶使用白條服務(wù)。

從實(shí)際的使用體驗(yàn)上來看，雖然京東平臺(tái)也有微信支付、云閃付、以及銀行卡等多種付款方式，但如果用戶有白條額度，就會(huì)被使用“京東白條”支付。

從周邊親友的購物體驗(yàn)來看，也的確如此。

五一期間好友去周邊游玩，便就想從京東買一些紙巾，但在付款時(shí)，發(fā)現(xiàn)默認(rèn)白條支付，于是心生疑慮：就花了幾塊錢，想買幾包紙，真的有必要打白條借錢嗎？

對(duì)于在京東購物，支付時(shí)候默認(rèn)白條付款的情況，上網(wǎng)一搜，發(fā)現(xiàn)這并不是個(gè)例，甚至有用戶直到賬單逾期，才知道竟然是自己使用了白條服務(wù)！

很多用戶不是花不起幾塊錢買紙巾，更談不上還不起幾十塊錢的賬單，而是消費(fèi)者很可能壓根就不知道，自己在京東上付款的時(shí)候，使用了白條支付。時(shí)間一長，逾期未還款上報(bào)征信，對(duì)用戶的影響確是實(shí)打?qū)嵉摹?/p>

再加上“白條詐騙”的警示信息這么多，用戶很難去分辨哪些信息是真的、哪些信息是假的。再加上擔(dān)心自己征信出問題，被詐騙分子騙取財(cái)物，或許只是時(shí)間的早晚的問題。

京東用戶體量很大，有網(wǎng)購習(xí)慣的用戶或多或少都使用過京東APP，但經(jīng)常使用白條服務(wù)的用戶可能并不多。這就導(dǎo)致，一些用戶在自己毫無警惕、也不知情的狀態(tài)下，使用了京東提供的這項(xiàng)“白條服務(wù)”。

尤其是對(duì)于下沉市場的用戶以及學(xué)生群體用戶來說，由于缺乏足夠的辨別能力，一不留神就著了道，進(jìn)而可能會(huì)逾期影響征信，甚至?xí)绊懞笃诘木蜆I(yè)、買房、買車等等，對(duì)于這些用戶來說，簡直太冤枉了！

白條服務(wù)本質(zhì)就是超前消費(fèi)，要促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，關(guān)鍵是正確釋放消費(fèi)潛力。過度超前消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇來說未必是好事。

過度超前消費(fèi)，其實(shí)不利于長久的消費(fèi)增長。如今很多年輕人超前消費(fèi)，但并沒有足夠的收入來源，反而可能會(huì)陷入債務(wù)陷阱。

因此，過度引導(dǎo)用戶透支消費(fèi)能力，可能有更多社會(huì)影響。事實(shí)上，過度超前消費(fèi)，也可能導(dǎo)致違約率上升，從而引發(fā)更多社會(huì)問題。比如價(jià)值觀問題。

借貸門檻過低之后，一些違約用戶，可能并不在意還錢的問題，正所謂“借錢憑本事，為什么要還？”。如此的價(jià)值觀取向，明顯已經(jīng)偏離主流，那么這些問題如何進(jìn)一步解決，可能更值得思考。

寫在最后：

“白條詐騙”頻發(fā)，京東方面也在配合警方進(jìn)一步打擊“白條詐騙”，從某種意義上說，京東也是受害者。但“白條詐騙”頻發(fā)，伴隨著的就是用戶對(duì)京東白條信任感逐漸喪失。消費(fèi)金融是一把火，京東們點(diǎn)燃了這把火，但卻控制不了它。

如今，消費(fèi)金融服務(wù)在不斷完善，京東白條的使用體驗(yàn)也在不斷優(yōu)化。畢竟，適度超前消費(fèi)是好事，既能刺激消費(fèi)，又能提升用戶生活品質(zhì)。好的超前消費(fèi)，也需要有更完善的服務(wù)。把體驗(yàn)和口碑留給用戶，可能用戶的焦慮就是少了一些，“白條詐騙”成功率也就低一些。人們沒有了莫名其妙的“征信焦慮”也就自然不會(huì)有那么多的用戶被所謂的“京東客服”所迷惑，網(wǎng)警們的反詐宣傳也就更能起到作用。

給用戶更多信任，把選擇的正當(dāng)權(quán)利還給用戶，才是關(guān)鍵所在。只不過，如何做好這一點(diǎn)，仍是需要去深入思考的問題。

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