近年來依托長沙網紅效應,身處“網紅城市”的長沙銀行股份有限公司（以下簡稱：長沙銀行，601577.SH）生態銀行戰略取得階段性成效。據年報數據顯示，截至2022年末，長沙銀行實現營收同比增長9.58%，歸母凈利潤同比增長8.04%；資產總規模達到9047.33億元，而到今年一季度則更進一步，達到9544.44億元。不出意外，長沙銀行將在今年上半年成為第11家總資產規模過萬億元的城商行。

拉長時間來看，除了受疫情影響的2020年，2015年-2021年期間，長沙銀行的營收、凈利潤均保持了兩位數的增長。不過，在進入2022年以后，長沙銀行卻風波不斷，頻頻“踩雷”，其中不乏恒大集團這類房地產龍頭企業，一時間引發外界對其資產質量和盈利能力的擔憂。

(相關資料圖)

與此同時，長沙銀行消費者投訴量連續兩年高居湖南地區榜首，深陷信譽危機。不僅如此，在黑貓投訴平臺上，長沙銀行涉及套路貸款、高額利息、暴力惡意催收的投訴。

穩健增長背后資產質量待夯實

資料顯示，長沙銀行成立于1997年5月，于2018年9月在上交所成功上市，也是湖南首家上市銀行。和大多數城商行一樣，作為湖南最大的地方銀行，長沙銀行的主要業務也集中在當地。針對區域性銀行的發展特色，長沙銀行將自身定位為“下沉深耕”、“做小做難”和“深耕湘粵”的現代生態銀行。

得益于上述精準戰略發展定位，長沙銀行近年營收凈利持續增長、資產體量不斷擴大。近日，長沙銀行發布2022年度業績報告及2023年一季報顯示，2022年，長沙銀行實現營業收入228.68億元，同比增長9.58%；實現歸屬于母公司股東的凈利潤68.11億元，同比增長8.04%。

（圖源：長沙銀行2022年度報告）

資產規模上，截至2022年末，長沙銀行資產總額為9047.33億元，較上年末增長13.64%；截至2023年3月末，資產總額為9544.44億元，資產規模穩步提升。

值得注意的是，在盈利以及資產規模穩步增長的同時，長沙銀行的資產質量有待夯實。數據顯示，2022年，長沙銀行貸款及墊款總額為4260.38億元。不良貸款余額49.37億元，較2021年末增加5.14億元；不良貸款率1.16%，較上年末下降0.04個百分點；撥備覆蓋率311.09%，較上年末增加13.22個百分點。

（圖源：長沙銀行2022年度報告）

不良率水平雖然低于行業平均水平，但是該行不良貸款余額則出現連續上漲的態勢。據長沙銀行歷年業績數據，2011年-2021年間，長沙銀行的不良貸款余額從3.12億元一路上漲至44.23億元，十年間，不良貸款余額增長了13倍多。雖然有行業發展的客觀規律，但是其過快增長的勢頭勢必會進一步影響到后續的盈利。

值得一提的是，在2022年度報告中涉及不良貸款部分，長沙銀行并未將企業貸款和個人貸款，以及按具體行業/類型的貸款的不良情況拆分披露。

此外，逾期貸款方面，2022年長沙銀行逾期貸款63.86億元，逾期貸款在貸款總額中占比1.50%，較上年末下降0.28個百分點。其中逾期90天以上貸款余額35.20億元，在貸款總額中占比0.83%，較上年末下降0.16個百分點，逾期90天以上貸款與不良貸款比例為71.28%，較上年末下降11.30個百分點。

多次踩雷，內控力亟待提升

隨著長沙銀行不良貸款余額的不斷增加，該行資產損失計提的規模也逐步上升。數據顯示，2017年-2021年，長沙銀行資產減值損失分別為23.23億元、34.14億元、51.67億元、56.91億元和66.55億元。而2022年，長沙銀行共計提信用及其他資產減值損失74.56億元，同比增加7.45億元，增長11.10%。其中，計提信用減值損失74.41億元，同比增長11.81%。資產減值損失連續兩年超過當年凈利潤規模。

由此也導致長沙銀行的ROE水平逐年下滑，2017年-2022年，其凈資產收益率分別為18.25%、16.91%、15.61%、13.76%、13.26%、12.57%，對股東的回報能力趨弱。

（圖源：長沙銀行2022年度報告）

另據2023年一季報顯示，截至3月末，長沙銀行信用減值損失為18.79億元，較去年同期增加3.76億元，同比增長25.02%。

大額信用減值損失的背后，與長沙銀行信貸業務頻頻“踩雷”密不可分。據悉，長沙銀行2022年先后三次公開“踩雷”。其中，新華聯石油逾期2.65億元，中國恒大集團逾期4.14 億元，恒大汽車逾期14億元，金旺鉍業逾期9.10億元。

具體來看，2022年4月，長沙銀行發布涉訴公告稱，因金融借款合同糾紛，長沙銀行廣州分行起訴被告深濤生活服務(廣東)有限公司，為恒大智能汽車歸還全部剩余貸款本金14億元及相應利息0.93億元，合計近15億元。

（公告信息：長沙銀行官網）

2022年12月28日，長沙銀行發布《關于訴訟事項的公告》。公告顯示，2018年8月3日至2019年6月26日，長沙銀行與借款人湖南金旺鉍業股份有限公司(以下簡稱：金旺鉍業)簽訂了多份《人民幣借款合同》，長沙銀行依約向其發放貸款，截至2021年1月17日，金旺鉍業所欠長沙銀行貸款本息合計為9.10億元。公告還披露，長沙銀行已將訴訟所涉貸款進行了核銷處理，這表明該筆貸款將難以收回。

（圖源：長沙銀行2022年度報告）

另外，長沙銀行還深陷與恒大的票據糾紛，以及2021年授信新華聯建設15.8億元貸款違約。據悉，新華聯建設是長沙銀行第八大股東，主營業務為房地產開發及文旅綜合，2020年至今一直處在嚴重的流動性危機中，又能否按時償還長沙銀行的借款？這一切均是未知數。

2022年9月，長沙銀行在發行可轉債反饋意見回復中披露，截至?2022年?6月末，長沙銀行逾期?90天以上貸款中未納入不良貸款共6.79億元，具體包括湖南新華聯國際石油貿易有限公司2.65億元貸款，以及中國恒大集團4.14億元商票貼現。

值得注意的是，長沙銀行除了公開的三大踩雷外，還存在大量的訴訟糾紛。據企查查顯示，目前長沙銀行共有裁判文書記錄1萬多條，涉案金額高達10億，銀行卡糾紛案件執行的案件最多，雖主要為原告，但能否全額收回本金存在較大的不確定性。

消費者投訴量連續兩年高居城商行投訴榜首

信貸業務三次踩雷外，長沙銀行投訴量居高不下，信用卡業務成重災區。據湖南銀保監局發布《2022年轄內銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2022年，湖南銀保監局共接收并轉送銀行業消費投訴3572件。在城市商業銀行（含民營銀行）中，長沙銀行的投訴量、個人貸款業務投訴量、本/外幣儲蓄業務投訴量、信用卡業務投訴量均居首位。?

（數據來源：銀保監會湖南監管局）

其中，長沙銀行消費投訴533件（含信用卡），占城市商業銀行（含民營銀行）投訴總量的59.49%。此外，信用卡業務投訴方面，2022年涉及信用卡業務投訴總量759件；其中長沙銀行信用卡業務投訴332件，占長沙銀行投訴總量的62.29%，占整個信用卡業務投訴總量的43.74%。

（數據來源：銀保監會湖南監管局）

另外，2021年的湖南銀保監局轄內投訴情況通報顯示，長沙銀行的投訴量、個人貸款業務投訴量、本/外幣儲蓄業務投訴量、信用卡業務投訴量四項同樣在城市商業銀行（含民營銀行）中高居首位。其中，長沙銀行投訴量537件，同比增長208.62%，占城市商業銀行（含民營銀行）投訴總量62.44%。

參照往期增速，2023年的萬億規模突破，應是大概率事件。那么，如何樹立一個有量更質的新萬億標桿？打好資產質量保衛戰、實現高質量奔赴就成為核心看點。

（記者 羅雪峰 財經研究員 周子章）

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