來源：一號企業家（ID：yihaocaijing1)

遠在天邊的硅谷銀行暴雷、破產，吃瓜則可；

近在身邊的郵儲銀行拒賠儲戶存款，可就坐不住了。

【資料圖】

因為，咱在硅谷銀行沒存款，在郵儲銀行可真說不定。這就是樸素的階層感情。

這兩天郵儲銀行的一則新聞引發熱議，據澎湃和上觀新聞報道，一儲戶在郵政儲蓄銀行南京江寧支行存了一筆243萬元，但被該支行原行長挪用，后該行長因犯挪用資金罪獲刑。

儲戶要求銀行銀行賠償，卻被銀行拒絕。理由是，“銀行認為儲戶長期不查詢銀行賬戶不符合常理，沒有盡到審慎注意義務，因此也有責任，因此銀行不應該賠償。”

乍一聽，就很荒謬，儲戶查不查詢銀行賬戶余額，那是他的權利。跟你銀行丟失存款、拒不賠付，簡直毫不相干。那為何郵儲銀行仍然死咬著這一點不放，愣是不愿意賠錢呢？

200多萬元雖說不少，但與失信于儲戶相比，根本九牛一毛，可是為何郵儲銀行偏不愿意順水推舟給賠付了呢？

在看這個新聞的過程中，一號財經逐漸產生了這么幾個疑問，不妨一起來一探究竟。

10年利息100萬？

綜合媒體報道，2008年，為幫時任江寧郵政局岔路口支局局長（后改為郵儲銀行江寧支行）時某寧完成儲蓄任務，儲戶李先生一家分別使用3個身份證，在其銀行存入了135萬元。

在之后的10年時間里，為了幫時某寧完成儲蓄任務，135萬元儲蓄款每年會連同當年利息一起再存入郵儲銀行江寧支行。

李先生提供的存折信息顯示，2008年1月6日開戶后，3本存折共計存入135萬元，之后每年12月至次年3月間，都有本金及利息的支取再存入信息。到2018年12月，3本存折余額共計：

243萬多元

也就是說，李先生一家從2008年存入135萬元本金到2018年已經產生本息243萬元了，10年間，利息金額高達100萬元？

雖然從報道中可以看出，李先生的存款是每年存取，但為方便計算其利息收入，我們就按照定存來計算，而且利息收入肯定比活期存款要高一大截。

銀行定期存款沒有十年期，最長是是五年，可以存五年，到期不取出來自動轉存一次就是十年的。

目前銀行五年期年利率為2.75%，2008年，央行定期存款利率調整四次：

2008年10月9日，調整后的定期存款五年為5.58%；

2008年10月30日，調整后定期存款五年為5.13%；

2008年11月27日，調整后定期存款五年為3.87%。

2008年12月26日，調整后定期存款五年為3.6%。

此后歷年利率都在下調，但是我們索性采用當年最高的存款利率5.58%，并且按照五年定存來計入，看看存入135萬元，5年后能拿到多少本息？

172.67萬元

5年到期后是2013年，這一年的五年期定存利率為2.75%，那么將這172.67萬元繼續按照五年定存，看看最后總的本息收入是多少？

196.41萬元

也就是說，即便是按照最高利率來計算，這一筆135萬元的存款10年本息也不到200萬元，何以李先生一家就能從郵儲銀行拿到本息243萬多元呢？

為何不需要本人也能開設存折賬戶？

還是據上觀新聞報道，儲戶李先生介紹，當家里要用錢時，才發現錢取不出來了。報警后發現，除第一筆存款信息是真實的外，存折上其他存取記錄都是假的。

這就非常吊詭了，存折是真的，余額是真的，為何只有存折上的存取記錄是假的？

先來看一審判決書。

南京市江寧區人民法院（2020）蘇0115刑初84號《刑事判決書》顯示，經審理查明2008年1月至2018年3月間，時某寧在中國郵政集團公司南京江寧區分公司（即郵儲銀行江寧支行）工作期間，制作假的存折交易流水，先后多次挪用客戶李某、陳某、胡某存款共計2430109元（約243萬元）。

因犯挪用資金罪，時某寧被判處有期徒刑2年3個月，并責令其退賠被害單位郵儲銀行江寧支行2430109元。

原來是以前的郵儲銀行支行長制作假的存折交易流水，不過他是怎么制作出來的？PS嗎？

還是來看一審審理，里面又透露了一個關鍵信息。

時某寧原系岔路口分局局長（后為江寧支行岔路口郵儲銀行營業所），由時某寧開設郵政儲蓄存折賬戶，并由時某寧辦理款項存取，存折均加蓋有“南京江寧岔路口郵政儲蓄”的印章，儲戶有理由相信時某寧系履行職務行為，其與郵儲銀行江寧支行構成儲蓄存款合同關系。為此，法院作出郵儲銀行江寧支行返還儲戶存款的判決。

原來，存折賬戶是郵儲銀行支行長開設、款項存取也是他辦理，那么是不是這個存折和密碼都一并給了這個支行長呢？

只是這里又很奇怪了，既然存折賬戶戶名是李先生一家人，并且還用了3張身份證，怎么開設存折賬戶的卻又是支行長，在長達十年的時間里竟然也是這位支行長存取呢？

如果真是把存折和密碼放在了支行長那里，倒也說得通為何存折上有連續的存取記錄（交易流水），不過一審審理已經認定這是假的存折交易流水，到底是真實交易有假，還是記錄有假？

難度郵儲銀行的風控體系就這樣？可以不由儲戶自己本人到場開設賬戶？

而且中國人民銀行儲蓄管理條例相關要求，存折取款金額超過5萬元時，如果本人不到場，請求他人代為取款時，需要攜帶本人身份證、代理人身份證，并提前一天預約，預約成功后可前往銀行取款。

而儲戶李先生一家的賬戶余額高達百萬，每年都會取出來再存入，涉及這么大筆資金存取，難道郵儲銀行也不需要執行人行相關規定，要求本人到場或出示身份證嗎？如果本人沒有出示身份證，錢是怎么取出來的？如果本人出示了身份證，怎么又說儲戶對此毫不知情呢？

是否還有許多內情沒有曝出？

百萬存款是否過橋資金？

最后一點疑問，其實也正是前面所述這么多不合理之處疊加所致，行業內人士就此表示此一筆款項或許涉及過橋資金用途，而非簡單的存款那么簡單。

“在我們看來，這就是典型的過橋資金玩脫了，過橋橋斷了，遇到抽貸斷貸崩盤了。”一位行業內人士老陌分析認為，該行長多次挪用儲戶存款，顯然用途是指向“過橋”。

商業銀行普遍實行的貸款終身責任制，倒逼銀行審慎放貸，但總有溜縫兒。

貸款到期需要客戶一次性償還，如果客戶沒錢還逾期了，則不但要造成銀行壞賬，還要追究銀行行長的個人責任。

所以先找一筆第三方資金把這筆貸款給他先還了，等賬一平，然后再重新申請貸款，款下來以后，再把第三方資金還了不就行了嗎。通常就幾天時間，這就是所謂的過橋。

所以誰最需要過橋你明白了吧？然而誰又是最清楚客戶的資產狀況呢，誰最清楚銀行能給這個客戶批多少貸款呢？讓你去給一個陌生人墊資你去嗎？所以第三方資金是誰提供的，不言而喻了吧。

“這種事在我們圈子里挺常見的，圈外人稀奇而已”行業人士老陌稱，通常，行長都會兜底的，看來這次是金額不小，然后實在兜不住了。

因為200萬屬實是不多的，稍微給他點時間都能替你給掙回來，所以肯定還有大量的資金沒有曝出來。為什么不跟著一起爆呢？

因為過橋資金一般都是有關系的資金，但是也是見不得光的資金，一旦曝光，會被追問這筆錢從哪來。你被坑了幾千萬？那么請問你這幾千萬從哪來的？你怎么解釋？

這個儲戶曝出來不知道是不是有人授意要敲打一下銀行，行長也是背鍋的，因為他夠不到授信那個環節。

目前，這個支行長已經進去了，但剩下的錢卻沒有著落，于是才有了這么一出。

如果按照這個推演，倒也能說得通。這樣的話，郵儲銀行南京江寧支行背后還涉及多大一筆資金在“過橋”，又是什么人的資金，確實值得懷疑。

但是在公開信息出來之前，我們不能做任何推定，也許這真就是一筆普通存款被支行長挪用了呢，至于挪用干嘛了，那并不重要。

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