互聯網平臺坐擁流量和用戶后，自身開展或與第三方平臺合作線上金融業務，已然成了司空見慣的商業模式。 資金方借助平臺流量收獲潛在客戶，眾多互聯網平臺以此變現甚至實現盈利。

一場跨界合作的“狂歡”就此誕生。

(相關資料圖)

所謂貸款導流業務，即是指互聯網平臺為包括持牌金融機構等在內的資金方提供潛在借款用戶的導流服務。導流業務的資金方通常包括了銀行、消費金融公司、小額貸款公司等。

特別是近年來，在斷直連、持牌經營等行業嚴監管趨勢下，各大互聯網平臺的自身金融業務不得不推進整改，從助貸業務重新回歸“導流”功能的趨勢也在逐漸顯現。

某種程度上，貸款導流業務的壯大是傳統金融機構與互聯網平臺的雙向需求。但由于現行政策缺乏明確的監管細則，一些亂象也在不斷上演。

近日，有自媒體發現，被稱為加油界“券媽媽”的優惠券折扣平臺團油正在加快流量變現步伐，其中之一就是向大量現金貸機構提供導流服務。平臺將流量通過導流業務變現本無可厚非，為何此次卻引發爭議？

涉及“AB面”地下現金貸導流？

要做網絡貸款業務，資金、流量、風控三者缺一不可。這也決定了互聯網貸款導流業務的存在價值。

對于部分傳統金融機構而言，本身空有資金和放貸業務資質，但缺乏線上獲客的渠道、能力，資金利用效率不高，傳統的線下推廣獲客方式對于其業務規模增長的助力日益有限。

而對于互聯網平臺而言，為資金方發放貸款進行導流是其實現自身流量變現的一條有效渠道，通過CPA和CPS兩種較為常見的方式收費。貸款導流業務正是基于這一背景產生，通過跨行業合作實現資金與流量的有效結合。

回到這次事件本身，團油平臺發力現金貸導流，試圖盡快將過去數年積累的用戶資源變現。在團油APP“我的錢包”一欄，有三個金融變現產品，分別是貸款導流、信用卡導流以及保險。

團油對接的借款產品里，部分為持牌機構的消費貸產品，例如中郵消費金融循環貸、長銀五八消費金融旗下的消費貸、中信銀行的信秒貸、平安銀行的車主貸、易鑫集團旗下的車抵貸等。

除了上述合規產品外，團油還為非持牌的殼公司（疑似為地下現金貸）提供導流服務。

例如，在團油的導流客戶中，有一家名為“樂享借”的平臺，該平臺運營方實際為上海旭昌網絡科技有限公司，并不具備任何放貸資質，它從事的所謂現金借貸業務是非法的地下現金貸業務，是監管部門自2017年以來一直嚴厲打擊的重點對象。

不僅如此，為了繞過應用商店審核，“樂享借”APP將自己包裝成一個租房軟件，涉及此前人人喊打的AB面“套路貸”。APP介紹稱，其為租房平臺，房源覆蓋上海、杭州的大量房源。但是，在軟件評論中，很多用戶曝光稱，這并不是租房軟件，而是一款高利貸軟件。

在第三方投訴平臺搜索樂享借，可得到共數千條結果，其中大部分內容均為樂享借暴力催收、收取高額砍頭息等等。

截至發文，該平臺已被團油APP緊急下線。

當下，現金貸早已處于監管高壓之下。2021年底，央行等七部門聯合發布《金融產品網絡營銷管理辦法（征求意見稿）》，其中就為互聯網平臺的金融產品網絡營銷業務做了規范。

由于關于導流平臺為非持牌機構導流產生的嚴重后果并沒有進行明確，這給該合作模式有了投機的機會。如果平臺沒有敬畏心、沒有把用戶權益放在第一位，出現欺詐、暴力催收、信息泄露等問題，用戶利益勢必嚴重受損。

此外，或為了規避平臺責任，APP內置的《團油個人信息保護及隱私政策》中明確規定：

我們的服務可能會包含或鏈接至第三方提供的信息與/或第三方服務（包括任何第三方應用、網站、產品、服務），這些信息與/或服務由第三方負責運營，您使用該信息與/或服務與我們無關。

此舉更是有預先警告、撇清責任的意味。

蒙眼狂奔只為錢途？

團油成立于2016年，原名車主邦。平臺前期主要是為物流車隊、貨運平臺等提供覆蓋全國的加油網絡。具體戰略落地手段為左手拉油站，形成加油網絡；右手整合輸出給B端為其提供服務。

在B端合作平臺完成覆蓋后，為擴大產品影響力和吃掉長尾用戶流量，團油在2021年開始發力C端市場。

2021年5月，團油APP邀請娛樂明星岳云鵬、賈乃亮為其品牌代言，并推出“加油用團油，不當冤大頭”、“加油省大錢，上團油APP”兩款廣告語，進而出圈。

面向C端市場，團油的業務邏輯與美團相似，即車主通過團油APP去合作的加油站加油，能獲得一定的便利與優惠。加油站雖然因為讓利減少了單筆盈利，但通過走量提高了整體收入。團油連接了上游加油站和下游車主的供需資源，從中賺取中介服務費和廣告費用。

2021年10月，團油官方宣稱，其合作加油站超2.5萬家。《前瞻產業研究院》的數據顯示，截至2020年，中國加油站總量為11.9萬座。按此推算，團油已經和國內20%左右的加油站合作。

風口還在繼續。自2022年6月14日24時起，國內汽、柴油價格分別上調，實現年內“第十漲”，部分地區95汽油進入“十元時代”。基于“油貴焦慮”，團油再次迎來了自己的“春天”。

但與此同時，團油的產品困境也越發明顯。據業內人士分析，能源服務接口技術服務費和商家流水傭金，目前是團油APP主要的收入來源。

由于行業毛利率剛性約束及燒錢補貼營銷，商家流水傭金一直處于虧損狀態。同時，因合作平臺數量受限，接口技術服務費也一直未能覆蓋成本。

此外，公開資料顯示，團油屬于能鏈旗下。能鏈集團成立于2016年5月，擁有團油、能鏈智電、能鏈連鎖、能鏈物流、能鏈云，以及金融等業務。其中，能鏈智電通過并購方式完成上市。

不過值得注意的是，上半年能鏈智電凈虧損為為6.592億元，其中第二季度凈虧損就達到了5.652億元。

內外壓力之下，對于團油而言，如何提高造血能力成為首要任務。或在多重考量之下，選擇貸款導流業務就成為流量變現方式之一。

而在一定程度上，團油也有著“得天獨厚”的優勢。

近些年，在疫情反復、油價上漲及運費市場不景氣的綜合因素影響下，運輸行業遭遇了發展困境。而行業發展不利，影響最大的莫過于司機群體，面對高昂的運輸成本和微薄的收入，很多職業司機使用團油省錢是一個不錯的選擇。同時，他們也有一定的貸款需求。

由于團油用戶群體與消費金融領域客群重合度較高，作為平臺團油更應該慎重引導司機群體。如此草率地為非持牌的殼公司（疑似為地下現金貸）提供導流服務，無異于把用戶置于風險之中。

對于平臺而言，這本是一次踐行企業愿景的機會，不想卻變成了牟利的抓手。

商業底線不宜試探

公開資料顯示，團油曾經還被媒體曝出虛假宣傳、提現設坎、誘導消費等一系列行徑。

據黑貓投訴平臺顯示，團油APP投訴量高達2116條，主要投訴內容集中在團油標示價格與實際加油價格不符、虛假宣傳、退款困難、涉嫌欺騙消費者、誘導消費、優惠券無法使用、隨意更改活動力度等。

而因涉嫌虛假宣傳，市場監管總局曾就相關行政處罰進行對外公示。據悉，團油App涉及三次行政處罰，內容包括：

“未為消費者提供對平臺內銷售的商品或者提供的服務進行差評的途徑”“作虛假或者引人誤解的商業宣傳”，以及使用“虛假或無法驗證的統計資料進行宣傳”。

拿差評來說，團油APP內設置的評價規則與標簽缺失對應的中評和差評選項，導致用戶在使用過程中，無法對APP內相關產品和服務表達真實評價和反映相關問題，顯然剝奪了用戶的部分權利。

這并不是個案。更早之前，據《每日經濟新聞》發布的文章《加油站商家投訴被“綁架”，團油APP被指刷單沖業績》稱，“團油APP存在流水造假和暗自吃掉商家給消費者讓利的情況。”

據悉，團油對業務員有考核績效，要求每個月每個加油站有3000元的流水，因為沒有客流，團油的業務員經常用加油站老板自己的錢刷單完成業績。

除此之外，團油還深陷地域歧視丑聞，曾因“客服回應能鏈集團不招河南人”登上熱搜。

今年9月7日，河南一男子在某平臺上給獵頭公司投簡歷時，被對方以“企業不要河南戶籍的員工”回絕。對此能鏈集團旗下團油平臺客服回應稱，公司招聘從來不存在地域限制。

但涉事廣州某人力資源公司回應稱，該應聘要求為企業告知的規定，確實有部分企業在招聘時有地域要求。

眼下，不同行業、不同規模的企業都在承受著大小不一的發展壓力，無論是短期、還是長期，企業均在為生存而奮力一搏，為此，企業可能正為了應對挑戰而調整戰略、規劃、甚至價值觀，以此求活。

即便如此，但價值觀作為企業得以安身立命的根本，是一個企業本質的和持久的一整套原則，是不可以向企業的財務收益和短期目標妥協的。堅守底線，才能遠行致遠。

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