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在剛剛過去的6月20日，央媽公布的最新LPR價格終于下降了，一年期的是3.55%，5年期以上的是4.2%。降息代表著什么？如果在20年前，那肯定是股市飄紅，但是現在股市就好像已經進入了“休眠”狀態，任何利好對它都是沒有太大的作用，真正做到“波瀾不驚”。那對于普通人來說，降息有什么實質性影響呢？買房嗎？

■降息，是什么的一回事？

很簡單，就是融資成本在降低。那很多人就問了，房貸月供會降低嗎？并不完全會。LPR的變化并不會立即引起房貸月供的變化。如果你是存量房貸客戶，那么在LPR轉軌的時候你選擇了【固定利率】和【浮動利率】方案。如果是【固定利率】那么往后LPR價格如何變化都不會影響到你的月供，當然利率趨勢下行是大概率的，薅不到羊毛就怪當年自己太“保守”了。

如果你選擇了【浮動利率】方案就會出現以下兩種情況：

一是選擇了1月1日調整利率，那么無論2023年的LPR如何變化，你都只能夠在12月20日公布的那一次調整中看到實質性的變化，然后在2024年1月1日之后開始調整，也就是享受月供減少的優惠。當然，前提是12月20日的LPR是有所下降；

二是對日調整利率，如果你選擇的是放款日，或者是某一日的調整，比如你選擇了7月1日作為對日調整日，那么你就可以在2023年的7月1日后立即享受到本輪LPR下調的福利，因為對應6月20日公布的LPR已經下調了。所以，千萬別著急找銀行投訴為什么月供沒有減少喲。

但是如果你是準備放款但是又未開始放款的，在6月20日之后放款就可以立即享受這個優惠了，也就是月供可能會明顯的減少。不過，因為普通人的借款并不是很多，所以差別可能就是幾十元之間的事情，差別并不是很大。

■買房嗎？是不是最好的入市時機

這個就真不是最佳的入手時機。一是利息的降低不是你買房的核心原因，買房不是買菜，你會因為菜價很便宜所以買多點菜，但是你不會因為利息便宜多買房。而且，現在這個趨勢下去，廣州的房地產市場還有議價的空間，再過半年，很多等不及的業主就會在出手。前段時間聽到海珠區的朋友說，原本500萬預算的買家現在大膽看600萬的房子一點都不為過，因為房價的松動才剛剛開始。

另外，現在的貸款利率更低了，所以如果你的房貸正在享受這個福利那么你沒有必要過早提前結清房貸。相反，如果你在2019年前后買房，利息在年化5%-6%之間，那么你倒是有這個需要提前考慮是否要降一降這個利息。怎么降呢？是不是跟銀行喊冤呢？肯定不是。這里首先要解決幾個問題，為什么你的房貸利息降得不明顯。

LPR轉軌是一件很特別的事情，我來給大家演示一下：首先如果2019年的時候你的房貸利率是5%，如果當時公布的LPR價格就是4%，那么你的加點幅度就是1%，也就是無論將來LPR如何變化，這個1%是永久不變的。不是說浮動嗎？浮動只是指LPR部分浮動，這個中間加點的幅度是永遠不變化的。所以，往后你的貸款利率的構成就是當期的LPR+1%。

按照2023年6月20日公布的LPR價格4.2%來計算，你的貸款利率就是4.2%+1%=5.2%，還是比較高，因為加點幅度比較高。所以這個時候即便有福利你享受的程度都比其他人低。同樣道理，如果當時你的貸款利率是3.8%，而跟4%相比，就是-0.2%，那么這個就是你的加點幅度了。現在的價格是4.2%，那么你享受的利率就是4.2%-0.2%，就是4%了。

這個加點幅度是固定不變的，在不同階段申請貸款的加點幅度都不一樣。是沒有得調整的，除非你重新再申請一筆新的貸款，那么就可以完全享受當下的最新利率水平。說句實話，如果你剛好有換房的需求，那么你趁著現在利率低，選擇浮動利率變化，甚至是固定利率，在未來一段很長的時間都應該是處于比較低的利率水平位置，是相對占優的！

當然，有朋友說會不會貸款利率跌到1%呢？不是沒有可能，如果貸款利率跌到1%，后面存款利率就要跌到趨近于0%。在中國存款的人多，還是貸款的人多？當然是存款，當下很多人還是靠銀行利息過活的，所以不太可能那么快就降到0利率時代。

■降息，能否刺激實體經濟？

有一定的幫助，但是為什么最近的降息政策起效不明顯？

首先是個人，很多人還是認為4.2%的利率還是高，跟理財收益相比差距很遠，所以很多人還在還款和還款的路上，這個對于銀行來說不是好事，而且錢都還掉負債，那么實體經濟就得不到更多的資金支持，短期來說不利；

其次，對于企業來說是一件好事，因為貸款的利率降低了，融資成本低，自然利潤有所增加，但是當前的消費水平再降級的浪潮當中，薄利多銷注定利潤也難以一下子蹦出來，要守！

最后，就是大型的企業，現在這些企業都在忙著“倒貸款”，就是把之前貸款利率高的結清，申請低價利率。希望一輪操作之后，對實體的投入能夠提升，這樣才是真正刺激經濟復蘇的關鍵。

勝手金句

無論如何，好的政策已經開始！

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