兼具支付結算和資金融通功能的票據，是商業銀行服務實體經濟的重要抓手。近年來，招商銀行持續支持企業用票、融資需求，更好地服務實體經濟。截至2022年9月末，招商銀行累計為企業辦理票據融資1.15萬億元，平均貼現利率2.06%，比1年期LPR低159BP。累計服務客戶超13萬戶，其中超過九成的客戶為中小微企業。

助力中小企業用票更方便

回溯票據的起源，上世紀80年代，為解決企業的三角債，票據應運而生。隨著上海票據交易所成立和票據電子化基本完成，票據市場進入快速、規范發展的階段。當前作為企業支付結算工具，票據被廣泛用于企業間的債務償付。數據顯示，僅統計今年上半年3300家A股上市公司票據市場簽發余額，就已達3.17萬億元。

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發展至今，票據市場已先后從“紙票時代”“電票時代”，進入“等分化票據”的3.0時代。今年8月20日，招商銀行（下稱“招行”）杭州某支行簽發了一張特殊的電子商業承兌匯票，開出了招行首張等分化票據。簡單來說，“等分化票據”是以標準金額票據組成的“票據包”，最小等分化份額為1分錢，實現了票據“找零支付”功能，企業在支付、融資環節中可實現“用多少、拆多少”。

從8月起，作為首批試點機構，招行成功接入上海票據交易所新一代票據業務系統。通過該系統，招行服務來自能源、手機、貨運等不同行業的企業，助力企業快速、便捷完成等分化票據簽發。

除了助力企業支付結算，近年來，招行還利用金融科技，在行業內率先推出“網銀在線貼現”“手機APP在線貼現”，首批上線“貼現通”跨平臺貼現，實現無人工干預下的分秒放款，讓企業隨時隨地通過票據貼現實現融資。今年前三季度，招行票據在線貼現額為5397億元，近三成企業均選擇通過在線貼現方式進行高效融資。在1.9萬家在線貼現企業中，93%為中小微企業。單張面額在20萬元以下的票據占比31%。

深耕票據市場，提升中小企業供應鏈運轉效率

伴隨著“等分化票據”3.0時代來臨，票據的流通性和便捷性有所增強，將有更多位于產業鏈尾端的中小微企業成為持票人，交易呈現出“小額化、高頻化、線上化”特征。

“原來我們還擔心票據等分化后，小票、散票太多難以管理，票據專區的智能報表實現了收票、付票的統一視圖。”在用了招商銀行新一代升級的“票據大管家”，廣州某家企業如此感慨道。

基于票據業務服務實體經濟的功能和效力，招行這些年一直在著力打造票據業務的產品矩陣。在充分利用金融科技的基礎上，從戰略、產品、服務等多方面入手，推出了“票據大管家”和“商票通”兩大品牌，并包含一系列票據產品。2016年，招行率先在同業中進行了產品整合，通過“票據大管家”為企業提供出票、承兌、背書轉讓、收票、貼現、質押、委托收款、分析報表、風險防控等一站式綜合性服務。

2019年，針對企業商票用票需求，招行推出“商票通”產品，不僅為企業客戶提供了一攬子商票融資產品，還首創了商票業務“全國服務一家”機制，打破了地域限制。目前多個大型企業開出的商票持票人均可在招行全國的任意一分行辦理貼現，商票融資的放款時長從普遍半天縮短到1-3分鐘。財報數據顯示，今年前三季度，招行商票貼現發生額超千億元，市場排名第一，有效通過“1”端信用輸出滿足近萬家“N”端客戶融資訴求，其中中小微企業家數占比超90%。

截至目前，招行是唯一一家專設部門、以統籌管理結算、承兌、貼現、票據池、質押、轉貼現、再貼現等票據全產品的大型銀行。在服務模式上，總分行均率先在行業組建了獨立的票據業務管理團隊，并配置專職產品經理，快速、敏捷、全面響應客戶個性化票據業務需求。在風險管理上，針對市場個別的票據套利和資金空轉行為，招行建立了覆蓋票據全生命周期的全面風險管理體系，在定位上將票據業務與批發客戶分層分類經營體系緊密融合，在管理上加強客戶準入、大力去除中介、嚴控高成本存款產品質押辦理資產業務，并通過強化大數據運用和正確考核導向讓套利行為無處遁行，保證票據融資切切實實用于支持實體經濟。

招商銀行多年積淀下來的票據能力，極大地拓展了服務中小微企業質效，持續提升中小企業供應鏈運轉效率，推動票據業務回歸服務實體經濟本源。作為票據市場的領頭羊，招商銀行也將繼續在人民銀行和票交所的帶領下，不斷引領并推動票據市場高質量發展，履行社會責任，為進一步切實服務實體經濟貢獻應有的力量。

關鍵詞： 招商銀行小票據撬動實體經濟大市場|賦能實體經濟