在信用卡新規頒布后，建設銀行已于近日開始加強信用卡資金流向管控。監測信用卡資金流向可預防哪些金融風險?未來，信用卡管控趨勢是什么?要發揮信用卡在提升居民消費水平方面的作用，銀行可從哪些方面入手?

銀行業針對信用卡資金流向的管控正持續加強。日前，建設銀行發布《關于加強信用卡非消費類交易管控的公告》。《公告》稱，根據監管要求，該行信用卡資金不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域，即日起將加強相關交易管控。

近年來已有多家銀行陸續發布過相關公告，對非消費類交易進行管控。同時，也有不少銀行在信用卡持卡數量上加強了管控措施。

多銀行加強信用卡非消費類交易管控

此前的7月7日，銀保監會、人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，對發卡管理、“長期睡眠信用卡”比例提出了明確要求。

據了解，此次建設銀行公告，正是積極響應信用卡新規，從資金流向方面加以規范，而且此次建設銀行公告的管控領域更加細致，公告明確規定，信用卡資金不得用于購房、投資理財、生產經營等非消費領域。

其中，購房領域不僅包括房地產類或受理房地產交易的商戶，還包括境內房產稅費類商戶。

此外，境內煙草經營類商戶交易也是明確禁止使用的。

自去年以來，多家銀行曾因個人貸款和信用卡資金流入房市或股市吃到巨額罰單，強化信用卡資金流向已成為了銀行信用卡業務的一大重點。在這樣的嚴查下，一旦持卡人觸碰紅線，將會面臨著比以前更為嚴重的降額、停卡等后果。

某銀行負責人介紹：“如果資金劃出的收款對象戶名中，含有房地產、股票等敏感字眼，該行風控系統就會在后臺進行相關提示預警。”

其實，此前，已有多家銀行陸續發布了相關公告表示要進一步加強信用卡資金的管控。比如，2021年8月份，光大銀行發布《關于進一步加強信用卡交易資金用途管控的公告》，進一步強化信用卡資金流向房地產、投資理財、股市證券、套現、生產經營等非消費領域的管控措施;2021年2月26日，郵儲銀行發布的《關于關閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的交易的公告》稱，商業銀行個人信用卡(不含服務“三農”的惠農信用卡)透支應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域。同時將對信用卡非消費類交易進行集中管控。

業界普遍認為，銀行監測信用卡資金流向十分重要。零壹研究院院長于百程表示，管控信用卡資金的用途，是為了更好實現信用卡資金支持真實消費的目的，防止信用卡資金流向房地產、投資以及在一些領域的套現等。

博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博認為，目前銀行信用卡的發展已逐步從快速增長，進入到增長放緩后的精細化運營階段，銀行風控也正趨向細致化。與往年相比，今年信用卡交易風險管控涉及主體更加廣泛，在往年的基礎上有所細化升級。

對于信用卡管控趨勢，多位業內人士表示，未來，監管對套現以及洗錢管控會更加嚴格。“未來銀行主要管控方向有三方面：第一明確資金用途，防止信用卡資金套現用于其他還款，減少多重負債問題;第二是針對信用卡套現、騙貸的行為，強化內部風控;第三是引導理性的消費貸行為，防止資金挪用。”于百程分析道。

提升惠民便民服務效能

近年來，我國信用卡業務蓬勃發展，在便利群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。然而在發展過程中，部分銀行經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，不僅造成了資源浪費，也積累了潛在的金融風險。

中國銀行業協會發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書(2021)》顯示，截至2020年末，信用卡(包括貸記卡和準貸記卡)的累計發卡量為11.3億張，其中6個月內有過使用記錄的累計活卡量為7.4億張。也就是說，近4億張信用卡處于“睡眠”或者注銷狀態。

對此，《通知》要求，銀行業金融機構不得直接或者間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標。

作為與民生消費密切相關的信貸和支付產品，信用卡在擴大內需、促進消費等方面一直扮演著重要角色。業內專家表示，在新規要求下，銀行將持續深耕信用卡業務，優化客群結構，提升客戶滿意度。相信通過各方共同努力，信用卡的服務功能和產品供給將逐步豐富，其惠民便民服務的效能也將進一步提升。

“信用卡業務回歸本源，核心在于充分利用支付結算手段，構建生態系統，滿足客戶的消費性需求，持續優化客群及資產結構。”上海金融與發展實驗室主任曾剛認為。

今年以來，商業銀行充分發揮信用卡對社會消費的拉動作用，運用利息補貼和費用減免等惠民方式，提振消費潛力。

工商銀行給予分支機構自主定價權，結合特定區域、特定客群的需求，為新冠肺炎疫情防控人員、保障人員、受疫情影響人員等視實際情況提供差異化優惠政策。此外，開展“工銀融e借”利率優惠活動，滿足人民群眾融資需求。

在支持抗疫紓困助民方面，江蘇銀行針對受疫情影響短期內要求延期、未逾期但長期還款困難等客戶訴求，及時出臺協商還款方案，在合法合規前提下，采取貸款展期、停催延期還款等舉措，為客戶排憂解難。截至6月末，江蘇銀行已為受疫情影響的信用卡客戶辦理了延期還款近5500萬元。同時，信用卡主動減費讓利近800萬元。

多家銀行信用卡中心相關負責人表示，未來將繼續發揮信用卡在提升居民消費水平方面的作用，增加對重點客群的關注和投入，不斷以優惠和福利增強公眾的消費能力和消費意愿，持續提供方便、實惠、溫暖的金融服務，為穩增長保駕護航，助力經濟活力的增加。

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